СТРАХОВКА ОТ НЕВЫЕЗДА В ЭПОХУ ПАНДЕМИИ. ЗАЧЕМ ЕЁ ПОКУПАТЬ, И ЧТО ОНА ДАЁТ ТУРИСТУ
СТРАХОВКА ОТ НЕВЫЕЗДА В ЭПОХУ ПАНДЕМИИ. ЗАЧЕМ ЕЁ ПОКУПАТЬ, И ЧТО ОНА ДАЁТ ТУРИСТУ
Вероятность заболеть коронавирусом или получить положительный ПЦР-тест перед вылетом - одни из самых распространённых опасений перед выбором зарубежного тура или поездки по России. Рассказываем, от каких рисков защищают страховки от невыезда.
"Страховки от невыезда" - народное название страховых продуктов по риску отмены поездки. В эпоху Ковида спрос на них у россиян существенно вырос, и это вполне понятно. "Уже давно страхование от невыезда не связано только с опасением отказа в получении визы. Ведь более 60% отмен купленных туров связано именно с медицинскими причинами, а не визовыми - и это ещё до Ковида. В ковидную эру спрос на них ещё больше возрос: в первые два месяца 2021 года более половины всех туристов, оформивших у нас полис медицинского страхования при поездке в Турцию, приобрели и страховку от невыезда", – рассказывает Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании "ERV".
По данным "ERV", если в 2019 году доля страховок от невыезда по всем направлениям составляла около 30% от всех приобретенных туристами страховых полисов, то в 2020 году она выросла вдвое, а в начале 2021-го всего за первые два месяц уже достигла 52%. Главный мотив, по которым всё больше россиян сейчас стремятся застраховать свою турпоездку от риска её отмены - это, конечно, Ковид и всё, что с ним связано. Мы разберём конкретные случаи, в которых страховка от невыезда помогает вернуть деньги за несостоявшийся тур, но вначале стоит поговорить о выборе таких страховок.
КОВИД И СТРАХОВКИ ОТ НЕВЫЕЗДА
У всех крупных страховых компаний сегодня есть страховые продукты по риску отмены поездки (те самые "страховки от невыезда"), в которых включён риск не отправиться в запланированный тур в связи с заболеванием COVID-19. Однако их цена и конкретные условия (что именно покрывается страховкой) различаются. Здесь выбор целиком на стороне клиента - что именно он считает самым большим, а что - меньшим риском, сколько он готов заплатить за такую страховку и т.п. В любом случае страховка от невыезда, в зависимости от условий, позволяет либо полностью вернуть деньги за несостоявшийся тур, либо очень существенно минимизирует потери. Приобретать их в нынешних условиях для туристов - твёрдая рекомендация экспертов. Тем более, что стоят они недорого. Но, как обычно, туристу самому следует сначала разобраться, от чего защищает его страховка. Мы собрали несколько самых частых вопросов туристов, поступающих в "АТОР". В ответах мы часто ссылаемся на то, что правила страховых компаний - разные. Для удобства собрали основные характеристики полисов нескольких крупных страховщиков.
САМЫЕ ЧАСТЫЕ ВОПРОСЫ ТУРИСТОВ О СТРАХОВКАХ ОТ НЕВЫЕЗДА
Вопрос: Сколько стоит страховка от невыезда? Это дорого?
Ответ: Обычно от 1 до 5% от стоимости всего тура. То есть если у Вас, к примеру, куплен тур в Турцию за 200 000 руб., стоимость страховки от риска отмены этой поездки для всех её участников составит 2-10 тыс. руб. По сравнению с возможностью вернуть все 200 тысяч и с учётом нынешних рисков, это недорого.
Вопрос: За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда? Можно ли сразу купить её по программе раннего бронирования? Или, наоборот, за день до поездки (ведь никогда не знаешь, когда может кто-то заболеть)?
Ответ: У большинства (но не у всех) страховых компаний можно купить страховку от невыезда ещё на этапе раннего бронирования. А вот предельные сроки "до вылета" ограничены во избежание мошенничества (когда человек уже заболел и хочет таким образом получить деньги). Поэтому у крупных страховых компаний максимально возможный срок, когда можно застраховать поездку от невыезда, варьируется от 5 до 15 дней до вылета. Лучше приобрести страховку заранее.
Вопрос: Можно ли застраховаться от невыезда, если мы купили билеты отдельно, а проживание в отеле у туроператора?
Ответ: Можно. Однако в ряде компаний в этом случае страховку от невыезда можно купить только вместе с медицинской страховкой для выезжающих за границу, в каких-то нет такого условия (например, "ERV" не ставит покупку медполиса условием, возможно, у туриста уже есть своя страховка от банка). В некоторых компаниях для туристов, приобретающих части поездки отдельно, готовы страховать только возвратные авиабилеты и пр. Все эти детали нужно уточнить при выборе конкретного полиса в общении с представителями страховщика или найти соответствующую информацию на их сайтах.
Вопрос: У меня тур на 100 тысяч долларов на восемь человек. Могу ли я застраховать его от невыезда и получить выплату полностью, если случай признают страховым?
Ответ: Во всех страховых компаниях есть лимиты (ограничения) по выплатам на человека по риску отмены поездки. Например, у "ERV" такой лимит 5000 долларов на каждого застрахованного, у других компаний он тоже будет присутствовать, но размер лимита отличается и в зависимости от компании и в зависимости от выбранной программы страхования. Если исходить из лимита в 5000 долларов на человека, вы максимально получите 40 тысяч долларов, а не сто. Кроме того, надо иметь ввиду и фактор франшизы.
Вопрос: Для поездок во многие страны сейчас необходим ПЦР-тест на COVID-19, сделанный за 2-5 дней до поездки. Что делать, если я или член моей семьи сделаем тест, он окажется положительным, и мы не сможем поехать из-за карантина?
Ответ: Помните, что сам по себе положительный ПЦР-тест не даёт права на страховое возмещение!!!!!!!! Тест - это анализ, по аналогии с лабораторными исследованиями крови, КТ, МРТ и пр. Заблуждение о самодостаточности теста кроится в том, что в период пандемии ПЦР-тест признали единственной "лакмусовой бумажкой", якобы указывающий исключительно на Ковид. При этом мы все знаем, что есть и ложноположительные и ложноотрицательные результаты таких тестов. Некоторые страховые компании признают случай страховым, даже если турист с положительным тестом прекрасно себя чувствует и "болеет" дома, а его родные находятся на карантине, но только при наличии врачебного документа с диагнозом COVID-19 и/или предписания Роспотребнадзора о самоизоляции. Другие страховые компании признают случай страховым только в случае госпитализации больного. Поэтому нужно внимательно изучить условия полиса. Если у Вас есть на руках справка от врача или подтверждение факта госпитализации, первым делом необходимо запросить через турагента минимизацию при аннуляции тура у туроператора. В ряде случаев (в зависимости от обстоятельств), туроператоры могут удержать фактически понесённые расходы, а остальные средства вернуть туристу. Если у Вас куплена страховка от невыезда, то вне зависимости от исхода первого этапа далее следует обратиться за возмещением в страховую компанию, собрав все необходимые документы (их список можно найти на сайте страховщика).
Вопрос: Заболел Ковидом перед поездкой, лечение амбулаторное, лежу дома, но ехать мы не можем - я и семья на карантине. Могу ли я рассчитывать на страховку от невыезда?
Ответ: Некоторые страховые компании признают случай амбулаторного лечения COVID-19 страховым (должны быть больничный и/или предписания Роспотребнадзора о самоизоляции). Другие же включают в полис только риск госпитализации. Внимательно смотрите условия.
Вопрос: Всех ли туристов в составе одного тура надо страховать от невыезда или, если написано, что "страховка распространяется на ближайших родственников", а мы едем семьёй, можно застраховать только одного?
Ответ: Страховать от невыезда надо всех участников поездки (тура). В противном случае, если едут 4 человека, а застрахованным окажется только один (предположим, ребёнок), и он не сможет поехать (болезнь, карантин), то и возмещение страховая выплатит только на него самого - то есть в размере ¼от стоимости тура (поездки).
Вопрос: А что тогда означает фраза "распространяется на членов семьи и ближайших родственников застрахованного"?
Ответ: У ряда компаний это означает, например, что если семья из трёх человек (и все они застрахованы) купила тур на 100 тыс. руб., но у отца семейства внезапно обнаружили Ковид у его матери (не участник тура), то семья может отменить тур и получить свои деньги обратно от страховой. Однако у разных компаний разные условия, и их туристам следует внимательно читать. Например, есть страховые полисы, где отменить тур и получить деньги может кто-то один (человек, требующийся для ухода за больным), а другие участники тура должны ехать или остаться (но не получить возмещения). Есть и полисы, где в случае амбулаторного лечения от Ковида одного из участников поездки выплаты по страховке от невыезда будут положены только ему (заболевшему). Важно также учесть, что в правилах разных страховых компаний есть также различные трактовки в понятии "ближайшего родственника" (в каких-то компаниях им может не признаваться бабушка, а в каких-то, например в "ERV", ими признаются даже дети от предыдущего брака).
Вопрос: А можно ли застраховаться от невыезда, если я еду с девушкой, с которой у нас юридически не оформлены отношения? Или компанией с друзьями?
Ответ: Да, практически у всех страховых компаний можно застраховать от невыезда всех членов тура независимо от их родства и отношений. Эти люди называются "компаньоны по поездке". В случае отмены поездки им тоже выплатят их часть тура (главное, чтобы они тоже были внесены в оплаченный полис по риску отмены поездки).
Вопрос: Мы купили полис от невыезда. Ковидом заболела сестра, которая едет с нами и тоже, как и все мы, застрахована. Она, к сожалению, госпитализирована. Получим ли мы деньги обратно от страховой?
Ответ: У всех страховых компаний госпитализация с Ковидом является страховым случаем. Однако здесь есть нюансы, связанные с разными правилами у разных страховщиков. Одни страховые компании признают случай страховым и произведут выплаты, только если госпитализация попадает на даты тура (хотя бы на день вылета). Некоторые другие страховые компании (например, "ERV") признают страховым случай, если застрахованный турист был госпитализирован, выписан из больницы до даты вылета, но по состоянию здоровья не может лететь (о чём, естественно, должен быть врачебный документ).
Вопрос: Мы купили дорогой тур на нашу большую семью из 5-ти человек с проживанием на вилле в Турции в течение месяца. К сожалению, из-за Ковида у одного из членов семьи и карантина мы не смогли вылететь в даты тура. Но прошла неделя, карантин снят, больной выздоровел, мы можем лететь, хочется отдохнуть хотя бы три недели. Страховка от невыезда есть на всех. Мы что-то получим за пропущенную неделю отдыха?
Ответ: Зависит от правил и условий страхового полиса конкретной компании. Например, у "ERV" можно получить страховку за "упущенное" время отпуска (в данном случае, неделю).
Вопрос: С нами летит бабушка 84 года. Можем ли мы на неё купить страховку от невыезда?
Ответ: В зависимости от страховой компании. Некоторые страховые компании страхуют от невыезда только лиц до определённого возраста, например, до 80 лет. У некоторых (например, "ERV"), таких возрастных ограничений нет.
Вопрос: Если Ковидом заболеет кто-то из моих ближайших родственников на отдыхе, смогу ли я прервать поездку, оплатят ли мне досрочное возвращение домой?
Ответ: Также зависит от страховой компании. Некоторые компании оплачивают досрочное возвращение домой только по причине смерти и/или госпитализации (например, в "ERV") одного из ближайших родственников.
УСЛОВИЯ СТРАХОВОК ОТ НЕВЫЕЗДА НЕСКОЛЬКИХ КРУПНЫХ СТРАХОВЩИКОВ
- Стоимость страховки от невыезда 5% от суммы тура на всех застрахованных.
- Стоимость страховки от невыезда от 1% от страховой суммы (суммы тура) и выше.
- За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда - не менее, чем за 7-12 дней (если страховка в пакете туроператора, то не менее, чем за 3-7 дней).
- Можно ли купить страховку от невыезда при раннем бронировании - да.
- Можно ли застраховать компаньонов по поездке, не являющихся родственниками - да.
- Можно ли застраховать пожилых родственников - не старше 85 лет.
- Есть ли франшиза - есть тарифы с франшизой и без франшизы.
- Покрывается ли бессимптомный Ковид (положительный ПЦР-тест перед поездкой) - да, при наличии справки из медучреждения с указанием диагноза или больничного листа с диагнозом.
- Покрывается ли риск нахождения на карантине по предписанию Роспотребнадзора, если тест отрицательный - да, при наличии предписания, выданного Роспотребнадзором/медучреждением.
- Покрывается ли амбулаторное лечение Ковида (дома), в том числе без, симптомов - да, при наличии справки из медучреждения с указанием диагноза или больничного листа с диагнозом. В зависимости от программы страхования возможны выплаты всем участникам тура (компаньонам по поездке) или участникам тура, которые являются близкими родственниками.
- Покрывается ли отмена поездки по причине госпитализации одного из участников тура с COVID-19 - да, при условии, что госпитализация приходится на дату поездки.
- Покрывается ли отмена поездки по причине смерти одного из участников тура с COVID-19 - да, при условии, если он близкий родственник, а также если программой страхования предусмотрена выплата всем участникам тура (компаньонам по поездке).
- Будут ли выплаты за весь тур, если застраховать только одного, а остальные - родственники - нет.
- Будут ли выплаты за весь тур, если заболеет Ковидом ближайший родственник одного из застрахованных - в случае заболевания близкого родственника, застрахованное лицо будет определено как контактное лицо с необходимостью пребывания на карантине. Выплата будет, если все застрахованы от невыезда.
- Покрывается ли досрочное возвращение домой в случае заболевания Ковидом или смерти одного из близких родственников - да, только в случае смерти близкого родственника.
- Покрывается ли пребывание на карантине за рубежом, если турист контактировал с больным Ковидом, но тест отрицательный - нет.
- За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда - не менее, чем за 15 дней.
- Можно ли купить страховку от невыезда при раннем бронировании - да.
- Можно ли застраховать компаньонов по поездке, не являющихся родственниками - да.
- Можно ли застраховать пожилых родственников - не старше 84 лет.
- Есть ли франшиза - нет.
- Покрывается ли бессимптомный Ковид (положительный ПЦР-тест перед поездкой) - нет.
- Покрывается ли риск нахождения на карантине по предписанию Роспотребнадзора, если тест отрицательный - нет.
- Покрывается ли амбулаторное лечение Ковида (дома), в том числе без, симптомов - нет.
- Покрывается ли отмена поездки по причине госпитализации одного из участников тура с COVID-19 - да, при условии, что госпитализация приходится на дату поездки.
- Покрывается ли отмена поездки по причине смерти одного из участников тура с COVID-19 - да.
- Будут ли выплаты за весь тур, если застраховать только одного, а остальные - родственники - нет.
- Будут ли выплаты за весь тур, если заболеет Ковидом ближайший родственник одного из застрахованных - да (нужно смотреть список ближайших родственников).
- Покрывается ли досрочное возвращение домой в случае заболевания Ковидом или смерти одного из близких родственников - да (нужно смотреть список ближайших родственников).
- Покрывается ли пребывание на карантине за рубежом, если турист контактировал с больным Ковидом, но тест отрицательный - нет.
- За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда - не менее, чем за 1 день.
- Можно ли купить страховку от невыезда при раннем бронировании - да.
- Можно ли застраховать компаньонов по поездке, не являющихся родственниками - да.
- Можно ли застраховать пожилых родственников - не старше 79 лет.
- Есть ли франшиза - есть программы как с франшизой, так и без нее.
- Покрывается ли бессимптомный Ковид (положительный ПЦР-тест перед поездкой) - да, при наличии заключения врача или больничного с поставленным диагнозом.
- Покрывается ли риск нахождения на карантине по предписанию Роспотребнадзора, если тест отрицательный - да.
- Покрывается ли амбулаторное лечение Ковида (дома), в том числе без, симптомов - да, при наличии заключения врача или больничного с поставленным диагнозом. Выплата всем участникам тура (компаньонам или родственникам).
- Покрывается ли отмена поездки по причине госпитализации одного из участников тура с COVID-19 - да (если госпитализация произошла не ранее 15 дней до поездки).
- Покрывается ли отмена поездки по причине смерти одного из участников тура с COVID-19 - да.
- Будут ли выплаты за весь тур, если застраховать только одного, а остальные - родственники - нет.
- Будут ли выплаты за весь тур, если заболеет Ковидом ближайший родственник одного из застрахованных - да (нужно смотреть список ближайших родственников).
- Покрывается ли досрочное возвращение домой в случае заболевания Ковидом или смерти одного из близких родственников - да (нужно смотреть список ближайших родственников).
- Покрывается ли пребывание на карантине за рубежом, если турист контактировал с больным Ковидом, но тест отрицательный - да, если задержался в поездке (только в расширенном пакете "Премиум").
Ещё одна группа вопросов связана с тем, что будет, если турист попадёт на карантин (в обсерватор) за рубежом как контактировавший с тем, у кого выявлено заболевание, но ПЦР-тест у самого туриста будет отрицательным.
Большинство страховых компаний такой случай (с отрицательным тестом туриста, помещённого в обсерватор), не признают. Только у "АльфаСтрахования" в самом дорогом, расширенном варианте страховки от невыезда ("Премиум") такому человеку будут в случае задержки оплачены расходы на проживание и питание в пределах лимита (при предъявлении постановления о необходимости нахождения в обсерваторе, оформленного по правилам страны пребывания).
У "ERV" страховка действует в случае, если застрахованный турист находится на карантине с положительным ПЦР-тестом, но болеет бессимптомно. В этом случае ему возмещаются расходы на проживание (в пределах лимита 300 у. е.) по причине задержки в поездке и обратные авиабилеты (полностью), если обратный рейс был пропущен.
ФРАНШИЗА В СТРАХОВКАХ ОТ НЕВЫЕЗДА: ЧТО ЭТО ЗА ЗВЕРЬ
Страховка от невыезда предполагает возмещение туристу расходов на приобретение тура (поездки) в случае его отмены (если случай признан страховым). Важно помнить, что страховки от невыезда бывают и с франшизой.
Напомним, франшиза - это часть расходов по какому-либо риску (в данном случае, риску отмены тура), которые турист, подписывая договор страхования, берёт на себя. То есть при выплате размер страховой суммы уменьшается на размер франшизы. Если обобщить, то на российском рынке страховые компании продают 4 вида страховок от невыезда:
- без франшизы. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. руб. за тур и застраховал его от отмены, далее заболел Ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 100 тыс. руб.
- с фиксированной франшизой в виде конкретной суммы. Ситуация: турист заплатил 100 или 500 тыс. руб. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза - 5000 руб. (условно). Турист заболел Ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 95 тыс. руб. в первом или 495 тыс. руб. во втором случае.
- с франшизой в виде % от страховой суммы. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. руб. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза - 20%. Турист заболел Ковидом, случай признан страховым, туристу вернут 80 тыс. руб.
- с франшизой в виде % от реально понесённого убытка. Ситуация: турист заплатил 100 тыс. руб. за тур и застраховал его от отмены. Франшиза - 20% от убытка. Турист впоследствии заболел Ковидом, обратился к туроператору за минимизацией (стандартная процедура). Штраф (условно) составил 50% от стоимости тура, туроператор вернул туристу 50 тысяч. Страховая же вернёт туристу 50 тыс. руб. минус 20%, то есть 40 тыс. руб.
Отдельно отметим, что одни и те же страховые компании могут продавать страховки от невыезда без франшизы, например, у себя на сайте, а у туроператоров в пакете от этой же компании может идти страховка с франшизой. Уточните это обстоятельство у турагента.